现代科技高速发展并且正在改变很多行业的轨道，其中一个影响就是，未来你的理财咨询师很大可能会是一个机器人。所谓机器人咨询师，就是实现完全在线自动化的理财投资咨询师。在人为干涉趋于最小化的情况下，机器人咨询的优点尤为突出，包括成本高效，服务连贯性以及可得性。
机器人咨询对于顾客和理财顾问都有些许好处，唯一比较突出的短板就在于机器人无法提供像真人那样的关心和接触。虽然拥有人工智能和机器学习能力后，机器人咨询能够建立更完善的产品模型和顾客资料，只不过他们缺失了投资过程很重要的一块，就是情感交流。
真人咨询的影响力
市场研究公司达尔巴的2017年投资者回报的报告中指出，一般的投资者的运作能力都不及股票市场指数的平均回报率。S&P指数20年的平均回报率是7.68%。而股票基金的20年平均回报率只有4.79%。这种表现欠佳产生的回报差距-2.89%主要来自于投资者的行为认知偏差。
在市场波动和不确定性为主导的时期，投资者会更信赖面对面的真人咨询师，因为他们在想法设法提高投资者的回报率的同时，会把投资者所有的行为和决定纳入考虑范畴，这点机器人无法做到。
研究表明，长期的成功与心理学行为有很大关系。投资者基于他们的个人信念和行为而做出的决定会影响投资的长期回报率。比如说，当市场动荡时，投资者会因为不安感和压力接踵而来做一些不是很合理的决定，像是在不恰当的时间点买入或者卖出股票。
行为经济学
行为经济学主要研究心理学因素，认知因素和情感因素对投资者决定的影响。学习并且了解了行为经济学和认知偏差，理财顾问就能更好地帮助投资者避免不优的投资决定和行为矛盾。
行为经济学有一个为大家所熟知的理论 - 认知失调，解释了当一个人有两种矛盾的对立观点时而产生的心里烦恼。然而，在投资的过程中，市场很有可能动荡上下起伏，这时你看到自己的资产余额减少时会感受到烦恼和压力。为了减轻这种压力，有可能你就会比较不理性地改变KiwiSaver基金类型或者投资计划，这些都可以归结为行为失调，在短期能够缓解你的紧张和投资损失，但是长期来看很有可能拉低你的回报率。
Vanguard是世界上规模最大的投资管理公司之一，它们经过研究发现理财顾问的介入能够给投资者回报率带来3%的增长 - 有一半要归功于对于行为经济学的理解。（来源：Vanguard)
将科技融合在真人咨询的过程中
科技能够使得投资管理组合的设计过程加快许多倍，并且相较于真人咨询师来说不容易出错。另外，通过对行为经济的理解，真人咨询能够帮助顾客获得更好的回报率。
因此，最好最有效的理财顾问应该是真人和机器的混合体，也就是数字化顾问，同时拥有人工智能和真人咨询的功能。
National Capital将科技和真人咨询师的好处都融合在了一起，这样新西兰人能够从他们的KiwiSaver投资中获得更好的回报。作为专注于KiwiSaver研究的金融咨询公司，我们致力于帮助新西兰人达成他们的退休目标，因此我们会根据顾客不同的财务状况提供个人定制的KiwiSaver数字化建议。
