无论是那些已经接近退休年龄，还是仍有十多年才退休的人，我们都要回答这样一个问题：退休时到底应该存够多少钱呢？
第一步当然就是找到你的退休目标。梅西大学曾经做过一个年度调查，对已经退休了的新西兰人了解他们退休后的平均生活开销，结果显示大约是从600刀到1400刀一周。我们每个人的退休目标也会根据个人情况而不同，比如有的人是没有贷款的，有的人则是独自一人居住等等。因此，我们只需要大概了解退休时需要的生活开销，这不可能是一个准确而固定的数字，只要保证它是在合理可变通范围内就可以了。
当我们清楚知道了我们退休后需要的生活开销，这也是退休后需要的正常收入，下一步就是要知道存多少在KiwiSaver里可以达到这个收入水平。计算这个数字并不是简简单单的把你的年收入乘以退休后预计能生活的年数，因为这样并没有把通货膨胀考虑进来。在你预计退休后的三十年里，物价和生活开销都会成倍的增加的。
许多的新西兰人也无法存下足够的钱，特别是在现在银行利率很低的情况下，通过在银行存钱存到这个目标并且还要取出作为生活开销。因此钱需要被投资在不同的领域，而如何投资应该考虑一开始退休你需要多少钱。
所以我们如何计算这个目标呢？
第一步：基于你在退休时需要的金额，我们会首先计算你退休后的每年退休金资金缺口。我们会用通货膨胀假设（2020年5月时的通胀率为2%），来计算你每年需要增加的储蓄，再减去每年预计能收到的NZ Super（新西兰养老金）。这个计算结果显示的是每年你额外需要的收入。
第二步：使用第一步的数据，我们会计算退休前需要的真正的总和。我们想要知道最少需要多少金额才能保证你在退休的时候不会没有钱。以下这张图表就是发现这个最小金额 (y)的目标搜寻计算方式。
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-- Logic -- |
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Initial values |
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Test Start = AmountReq/2 |
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Upper Bound = Amount Req |
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Lower Bound = TestStart |
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Goal Seek Logic |
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Run Calculations till y>0 & y<100 |
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If y>0 then UpperBound = TestStart |
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else if y<0 then LowerBound = TestStart |
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TestStart = (Upper+Lower)/2 |
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Repeat |
第三步：除了KiwiSaver外，有些人会有其他的资产比如说房产和定期存款，这些都是我们为了退休而准备的。很多人也正在负债，比如各种贷款。所以我们要了解你所拥有的资产和负债的价值在退休时会起到什么作用。我们用通货膨胀和增值预期来评估你的资产到退休时会价值多少。我们也会使用你的偿还流水和利息结合，看是否能在退休前把负债全部还完，或者在退休后仍有部分负债需要偿还。这个计算是用来了解最终你退休时的净资产值。
第四步：最后根据第二和第三步的结果差，能得出你在退休前KiwiSaver里要存够的钱。
我可以自己计算这个数据吗？
当然可以。由于计算这些需要的数值和过程都比较麻烦，可能会花费你比较久的时间，但是如果你足够坚定和勇敢，请发邮件联系我们，我们会将这些计算公式和步骤都发给你。
在National Capital，我们会使用专业的软件去计算这些数据，因此我们能够马上得出很精准的结果，不会出现任何纰漏。
不过这也是其中的一个步骤，一旦我们知道了KiwiSaver账户需要达到的金额后，下一步就是去找到如何实现这个金额的方法。
你可以在我们下一篇博客中找到答案 - 如何计算你的KiwiSaver收益率
